Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» претерпел ряд изменений в части условий заключения кредитного договора/займа, но большинство граждан, желающих воспользоваться заемными средствами банков, как правило, не имеют понятия об этих законодательных нововведениях.

Какие изменения претерпел закон о потребительском кредите (займе)?

В связи с тем, что в Законе о потребительском кредите в прошлом году произошли серьезные изменения, потенциальные пользователи банковских кредитных услуг нередко ищут информацию об этих нововведениях в интернете. Потенциальные заемщики желают знать, какие существенные изменения претерпела предыдущая редакция ФЗ N 353-ФЗ о потребительском кредите (займе).

Изменения в законе о потребительском кредитовании произошли путем внесения дополнений и изменений в редакцию закона от 03.07.2016 года. Нововведения коснулись основных условий кредитного договора, который заключается между заемщиком и банковской организацией.

Самое главное изменение — возникновение у банка права на изменение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке, которая была зафиксирована в договоре о потребительском кредитовании.

Какие отношения регулируются законом ФЗ N 353-ФЗ?

Обновленный закон призван регулировать отношения, возникающие во время пользования кредитными средствами. Потребительское кредитование предполагает, что участниками правоотношений становятся физическое лицо и банковская организация. Гражданин может получить потребительский кредит лишь в том случае, если он не планирует осуществлять коммерческую деятельность. Новый Федеральный закон не распространяется на отношения, возникающие между участниками сделки при оформлении ипотечного кредита.

Регламентация кредитования на законодательном уровне осуществляется с помощью Федеральных законов, но закон №353-ФЗ от 21.12.2013 года не является единственным законодательным актом, устанавливающим регламент и порядок выдачи потребительских кредитов/займов банками. Участники кредитной сделки, прежде всего, опираются на нормы Гражданского Кодекса РФ во время подписания кредитного договора. Необходимо учитывать, что работа банковских структур и кредитных организаций опирается на следующие законы:

Федеральный закон от 02.12.1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности»;
Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;

Условия кредитного договора согласно нового закона N 353-ФЗ

Обновленная в 2016 году редакция закона о потребительском кредитовании содержит в себе новое правило, согласно которому именно кредитор, предоставляющий денежные средства на цели, не связанные с предпринимательством, определяет перечень общих условий договора потребительского кредита (договора займа). Заемщик тоже обладает правом принимать участие в формировании договорных условий, но это относится лишь к индивидуальным условиям займа, которые оговариваются совместно с кредитором.

Закон N 353-ФЗ О потребительском займе - изменения

Это правило было введено с целью ускорения процедуры оформления кредита, так как выработанные один раз условия договора в отношении одного клиента-заемщика будут в дальнейшем могут быть применены к другим потребителям кредитных продуктов банка.


Обязанности банка по Закону о потребительском кредите

Банк обязан информировать потенциального заемщика о возникновении риска и последствиях неисполнения взятых гражданином обязательств по договору потребительского кредита. Упомянутый риск существенно возрастает если:

Гражданин оформляет банковский кредит от 100 000 рублей.
В течение 12 месяцев суммарный размер выплат по имеющимся кредитам заемщика на момент обращения к кредитору превышает отметку 50% от его годового дохода.
В ситуации, когда клиент банка, получивший в рамках договора потребительского кредитования денежные средства, не исполняет свои обязательства банковская организация, как кредитор имеет право применить штрафные санкции к недобросовестному должнику. Штрафы применяются лишь тогда, когда регулярные платежи по кредиту, направленные на погашение обязательства, действительно не поступают в банк. Согласно нового закона банк обязан перед подписанием кредитного договора проинформировать будущего заемщика о возможном применении штрафных санкций в тех или иных ситуациях.


Индивидуальные условия кредитного договора в соответствии с ФЗ N353-ФЗ

Между участниками сделки займа, то есть физическим лицом и кредитором могут быть согласованы индивидуальные условия кредитного договора. Следует ознакомиться с основными условиями договора потребительского кредитования, которые могут быть утверждены индивидуально в соответствии с ФЗ N 353-ФЗ:

Срок возврата заемных средств.
Сумма потребительского кредита или лимиты кредитования.
Список платных услуг банка.
Стоимость и порядок оказания банковских услуг.
Способы уведомления клиента банком (sms, email, почта, …).
На законодательном уровне не установлен полный перечень индивидуальных условий потребительского кредита, поэтому участники сделки могут на свое усмотрение включить в кредитный договор те или иные пункты, которые не противоречат правовым нормам Российской Федерации.


О чем банки должны информировать заемщиков по закону «О потребительском кредите»?

Сторона сделки, выступающая кредитором, обязана предоставить сведения заемщику (физическому лицу) об основных условиях заключения договора, условиях возврата займа и условиях использования кредитных средств.

Новой редакцией Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» утверждено, что банк обязан размещать следующую информацию об условиях кредитования:

В офисах и отделениях банка.
На страницах официального сайта банка в интернете.
В местах оказания кредитных услуг (в пунктах приема заявок на кредит).
Вдобавок, банкам рекомендуется размещать информацию о кредитных ставках, максимально возможных суммах займа (в денежной валюте, в которой заемщик может получить заем) в иных местах, доступных для потенциального заемщика.

ик признан банкротом.

Сегодня мы расскажем Вам, как можно юридически грамотными действиями исправить свою кредитную историю. Мы не будем говорить о том, как можно ее исправить долгим путем, беря небольшие кредиты и вовремя их выплачивая. Нет, мы поговорим о том, как ее исправить достаточно быстро, основываясь на Законе РФ.

Итак, ранее Вы взяли кредит (либо кредиты), и по какой-то причине, скорее всего, не смогли его вовремя погасить. Либо произошла какая-то техническая ошибка, и Ваш платеж банк вовремя не зачислил. В любом случае, по той или иной причине Ваша кредитная была испорчена банком. И теперь Вам не дают новые кредиты.

Как же можно исправить свою кредитную историю?

Сразу скажем, что можно исправить кредитную историю только в том случае, если она была испорчена либо не по Вашей вине (к примеру, была техническая ошибка со стороны банка, либо Ваш платеж был зачислен в счет погашения кредита не вовремя), либо по Вашей вине, но на то имелись серьезные основания (например, Вы допустили просрочку, т.к. попали в больницу с тяжелой болезнью, либо Вас неожиданно и не по Вашей вине уволили с работы, либо случился иной форс-мажор). Если же Ваша кредитная история была испорчена просто потому, что Вы вовремя не заплатили без веских на то оснований, то, скорее всего, исправлена кредитная история не будет.

Итак, для того, чтобы попытаться исправить свою кредитную историю (т.е. изменить данные, которые в ней содержатся), необходимо написать официальное Заявление в банк, который внес негативную информацию в Вашу кредитную историю, а также в то БКИ (бюро кредитных историй), в которой хранится Ваша кредитная история. Разные банки отправляют информацию о Вашей кредитной истории в разные БКИ. Например, у банка «Русский стандарт» собственное БКИ, Сбербанк направляет информацию в ОКБ (объединенное кредитное бюро) и т.д. Тем не менее, можно выделить 3 основные БКИ, куда отправляют информация почти все банки: это НБКИ (национальное бюро кредитных историй), Эквифакс, ОКБ, Русский стандарт. Именно в одном из этих БКИ (или в нескольких) содержится информация о Вас. Для этого, чтобы точно узнать, что за информация содержится в том или ином БКИ, необходимо проверить свою кредитную историю, заказав выписку и БКИ.

Определив БКИ, необходимо, как мы уже указывали, написать заявление с просьбой исправить информацию, содержащуюся в выписке по Вам, и приложить к нем все документы, которые бы подтверждали Вашу позицию (процесс написания сходен с процессом написания претензий в банки и исковых заявлений в суды). Дополнительно рекомендуем написать такое же заявление и в банк, который «испортил» Вам кредитную историю – чем больше бумаг мы напишем, тем больше шанс удачного исхода дела.

После этого надо отправить заказное письмо с уведомлением и описью вложений в БКИ и в банк, вложив в него заявление и все документы. После чего ждать 30 рабочих дней ответа (+время на доставку письма). В конце концов Вам на почту придет официальный ответ из банка либо из БКИ, в котором они или уведомляют Вас об исправлении Вашей истории (ура!) либо указывать причины, почему они Вашу кредитную историю все же не исправляют. Если такое произошло, можно будет подать на банк в суд, требуя исправить Вашу кредитную историю на том ли ином основании. А в суде дело уже разбирается по обычным правилам проведения судебных заседаний.

1) Медийные заблуждения о кредитных брокерах

Образы, созданные СМИ, о кредитных брокерах не более чем маркетинговый ход. Заказные пиар-компании на телевидении, ю-тубе, вебинарах, форумах создают искаженные представления о кредитном брокере в целях максимизации прибыли и злоупотребления вашим доверием. Кредитный брокер, конечно, должен прилично выглядеть, не иметь тюремных наколок, от него не должно идти неприятного запаха, речь не должна содержать блатного жаргона.

2) Амбиции мечтателей

Частенько к кредитным брокерам обращаются люди-фантазёры. Не найдя своего места в жизни, они стараются решить свои проблемы, уходя от реального мира за мечтами о "многомиллионных кредитах по паспорту, которые выплатит страховая компания в случае неуплаты".

3) Халявщики

Многие полагают, что действительно можно найти сотрудников банка, которые будут рисковать хорошей должностью, зарплатой, будущей карьерой, своей свободой (такая помощь в кредите уголовно наказуема) ради каких-то 20-30 тыс. рублей, выдавая одобрение на кредит людям с судимостями, наркоманам, алкоголикам или просто безработным должникам. При чём всё это они делают с оплатой по факту получения кредита!

Люди, верящие в подобную утопию, обрекают себя на печальный конец. Их мысли вертятся вокруг одной и той же идеи: положение в обществе зависит целиком не от них, а от обстоятельств. И на основе таких выводов они меряют ключевых сотрудников банка. Для них они - просто везунчики, но никак не люди, достигшие своего положения упорным трудом и повышением уровня образования. Им кажется, что люди готовы вот так просто поделиться "счастьем", ведь оно всем давалось "так легко, так беззаботно".

Другим распространённым ошибочным заблуждением халявщика является убежденность в том, что стоимость услуг кредитного брокера в помощи в получении кредита определяется им, т.е. проблемным заемщиком. Халявщики полагают, что весь мир должен им, и никогда не задумываются о потребностях других. Работая с подобными людьми, любой кредитный брокер попросту разорится. А кто с такими людьми, как правило, работает? Очень даже многие. Многие мошенники. Которые готовы предложить таким заемщикам купить справки 2-НДФЛ, либо с предоставленными справками о доходах пройтись "на шару" в несколько банков (из расчета получить комиссию по факту одобрения). Все сказки о бесплатных проверках, о 2-3% комиссии, о помощи в любых ситуациях создаются специально для них.

Запомните: если вы не заключали договора с кредитным брокером, если вы не оплачивали услуг андеррайтинга, если у вас неадекватное поведение с самого начала общения, то вам НИКТО НИЧЕГО НЕ ДОЛЖЕН!

4.) Мифы кредитных брокеров соц.сетей, форумов

Многие, нахватавшись поверхностных знаний, начинают нести откровенный бред на форумах и группах в вконтакте, посвященных кредитной тематике. К сожалению, в виду отсутствия реального опыта, заемщики, начитавшись отрывочных сообщений некоторых "авторитетных" пользователей интернета, продолжают нести бред в массы и задают подчас самые несуразные вопросы кредитному брокеру как раз благодаря таким "кредитным гуру".

5.) Психология маргинальных личностей

Существует ещё одна категория заемщиков, которых уважающий себя кредитный брокер будет избегать. Это бедные. И тут вопрос стоит не в платежеспособности. Как раз наоборот - бедные готовы платить, правда в рамках своего бюджета. Но у бедных специфическое отношение к жизни, низкая финансовая грамотность. Глупость, лень, отсутствие желания подключать имеющиеся ресурсы и благодарить за проделанную работу, склонность к быстрому обогащению любыми путями - всё это ведет к использованию кредитных средств самым нерациональным образом. А неплательщики кредитному брокеру не нужны....

Почему же ряд кредитных брокеров предпочитают работать с бедными?

а) Кредитные брокер оказывает услуги плохого качества

б) "Кредитный брокер" сам из маргиналов, ранее судим, не имеет постоянного дохода. Ну и, естественно, среди методов работы он не чурается такими, которые могут навредить его клиентам

в) У кредитного брокера нет должного уровня знаний и квалификации для работы с более требовательными и обеспеченными клиентами

К сожалению, люди с психологией "бедных", несмотря на готовность платить за услуги кредитного брокера, также готовы платить и за услуги мошенников, так как одно от другого отличить не могут. Оплата покупаемых справок 2-ндфл, очистки кредитной истории, взяток безопасникам, переклеенного паспорта - типичные примеры, на что их разводят мошенники. Часто из-за низкой финансовой грамотности они берут кредиты на открытие или развитие малого бизнеса, вложений в "МММ" и на дорогие авто, не рассчитав досконально, откуда возьмут финансы для погашения или выход из форс-мажорной ситуации. Желание подтвердить более высокий материальный статус затмевает последние остатки разума.

5.) Прихоти обеспеченных клиентов

Когда у человека много денег, это ещё не показатель того, что он богат. Оплачивая услуги кредитного брокера, клиент приобретает лишь услугу помощи в получении кредита, а не самого специалиста. Любое уничижение и "прогиб" под запросы обеспеченного клиента - визитная карточка мошенников. Кредитный брокер никогда не пойдет на поводу прихотей очередного клиента. То же самое касается и цен на услуги. Комиссия кредитного брокера должна быть отражена в прайс-листе и не должна меняться из ситуации.

Если же клиент хочет особых условий и индивидуального подхода, то это приобретается отнюдь не за комиссию. Для этого, в первую очередь, надо стать желанным клиентом.

Какие же признаки хорошего клиента?

1) Выполнение всех инструкций

2) Своевременное выполнение обязательств

3) Доверие кредитному брокеру (уже после начала работы, а не на этапе выбора.)

4) Благодарность за хорошо проделанную работу

5) Не конфликтность в рабочих вопросах. Если кредитный брокер говорит, что следует сделать что-то определённым образом, то это продиктовано, в первую очередь, опытом специалиста и в интересах самого заемщика.

6.) Желание сэкономить на комиссии

Клиент кредитного брокера оплатил андеррайтинг, получил качественный анализ своей ситуации и рекомендации по заявкам в определённые банки и на конкретные суммы кредита. Затем, решив, что кредитный брокер ему более не нужен и можно обойтись и без его услуг, он подается в предложенные кредитные учреждения. В итоге: одни отказы. А причина лишь в одном: клиент повел себя неадекватно и решил, что в один миг превратился в кредитного эксперта. Подчас многие потом очень сожалеют о содеянном, но "откатать ситуацию назад" уже невозможно. В заключение, перед обращением к кредитному брокеру лучше сразу выбросить "тараканов из головы".

Если вы не заключали договора с кредитным брокером, если вы не оплачивали услуг андеррайтинга, если у вас неадекватное поведение, то вам НИКТО НИЧЕГО НЕ ДОЛЖЕН!

7.) Воспаление хитрости

Есть категория клиентов кредитного брокера, которые страдают неким раздвоением личности. Помимо потребности получить кредит в банке, у них возникает также жгучее подсознательное желание "кинуть" кредитного брокера. После одобрения кредита у таких клиентов сразу появляются различные обвинения в адрес кредитного брокера и полная уверенность, что они сами получили всё. До этого "бегали по банкам - одни отказы", а тут обратились к кредитному брокеру - и на тебе, совпало, одобрилось! В таких случаях лишь немногие кредитные брокеры способны сохранить хладнокровие.

Как правило, далее следует один из 3 вариантов развития событий:

1) Клиент перестает безобразничать, извиняется перед кредитным брокером и спокойно получает кредит

2) Кредитный брокер через своих коллег в банке отменяет одобрение по кредиту

3) Пункт 2 с занесением в стоп-листы банков.

Бывают случаи, когда уже после одобрения кредита в банке клиент резко передумывает брать деньги, так как нашел альтернативные источники финансирования или раздумал о приобретении недвижимости.

Естественно, всякое бывает. Адекватный клиент объяснит ситуацию "как есть", извиниться за лишнюю работу и оплатит уже оказанные услуги. Но отдельные люди начинают вести себя странно, скрываются, меняют телефоны, фальсифицируют переписку.

8.) Трудный характер

Случаются казусы: клиент обратился в несколько банков за кредитом, но ему везде отказали. Но недоумевает он: есть официальный доход, были уже благополучно закрытые кредиты без фактов просрочек, регистрация местная, проблем с криминалом и приставами нет. Как показывает практика, причина чаще всего оказывается в поведении заемщика. Порой кредитному брокеру приходится выполнять работу финансового консультанта по совместительству и объяснять элементарные вещи о культурном поведении и внешнем виде, соответствующем занимаемому положению.

Кредитному брокеру сложно выполнять свои функции, когда заемщик создает проблемы на пустом месте. И ещё нелепее выглядит ситуация, когда такой заемщик начинает предъявлять кредитному брокеру претензии, что он должен уметь работать с любыми клиентами в любых ситуациях. Напомним: кредитный брокер предоставляет своим клиентам специфические услуги помощи в получении кредита, а не продает какой-то товар и не является психологом-консультантом. Самое правильное, что может делать клиент - это выполнять все рекомендации, инструкции и советы кредитного брокера. Тогда и результаты работы будут замечательными. К сожалению, специалист не всегда может по тем или иным причинам сказать, почему клиент должен сделать что-то. Нужно просто выполнять определённые инструкции. Проще говоря, залогом успешного результата остается строгое выполнение всех советов кредитного брокера.

9.) Неуёмные аппетиты

Все, кому довелось столкнуться с настоящим кредитным брокером, нередко перестают контролировать свои желания и хотят, чтобы кредитный брокер помог оформить им ещё большую сумму. А затем и ещё бОльшую.

Наши желания безграничны. Дом, машина, квартира, путешествия, шикарная одежда, модные аксессуары, новые рискованные направления бизнеса и реализация непродуманных до конца идей.

Грамотным и уважающим себя кредитным брокерам заемщики-дефолтники не нужны. Каждый такой обанкротившийся клиент становится потенциальной причиной конфликтов между брокером и его партнерами в банках, что может лишить первого стабильного дохода. Если вы смогли привести в порядок свою личную жизнь с помощью получения кредита, то лучший выход - остановиться, поблагодарить за работу специалиста и мудро распорядиться полученными средствами в дальнейшем. Главное в нашей жизни - знать меру.

10.) Паранойя

Мы уже говорили, что подавляющее большинство организаций и физ.лиц, занимающихся помощью в получении кредита и называющих себя кредитными брокерами, - либо фантазеры-дилетанты, либо мошенники. То недоверие из-за заслуженной репутации, которое испытывают клиенты, - вполне адекватная реакция. Но только на этапе андеррайтинга и выбора кредитного брокера.

Любые претензии к инструкциям и порядку работу, своевольность, постоянные звонки и лишние визиты в офис - всё это только отвлекает от кропотливой работы и не увеличивает вероятности положительного исхода. Именно для этого столь объёмная статья размещена на нашем сайте. Чтобы в случае обращения к настоящему кредитному брокеру вы лишний раз не переживали по поводу результатов.

11.) Неопределённость в желаниях и проблемах

Информация, которую черпает конечный потребитель из социальных сетей, ютуба, блогов в виде заказных статей и видеороликов, создает искаженное представление о функциях, возможностях и услугах кредитных брокеров.

Клиенты, насмотревшиеся видеороликов пресловутых вымышленных "белых кредитных брокеров", полагают, что посредник должен чуть ли не сделать кредит вполовину дешевле, ездить будет никуда не нужно, а любые проблемы с кредитной историей и отсутствием работы это не беда, сущие пустяки. Всё это, естественно, к реальности не относится. Да и методы и задачи посредников бывают разные.

Проблема с кредитами. Скорее всего, ранее Вы набрали кредитов, а сейчас Вам нечем их отдавать, и уже пошли просрочки, или вот вот начнутся. Вам и Вашим родственникам уже звонят банки или коллекторы и требуют немедленной оплаты задолженности – в противном случае грозятся забрать имущество, угрожают уголовным преследованием. Что же делать?

Выход есть. Закон на Вашей стороне, и, если делать все правильно, Вы решите сложившуюся проблему с минимальными потерями – или вовсе без таковых. А мы Вам расскажем, как это сделать.

Прежде, чем начинать какие-либо действия, нужно понимать:

Какой суммарный размер ежемесячного платежа по всем Вашим кредитным обязательствам?

Каков Ваш уровень официального дохода («белая» заработная плата, задекларированный доход от бизнеса)?

Есть ли у Вас зарегистрированное на Ваше имя имущество, подлежащее государственной регистрации?

Есть ли у Вас поручители/созаемщики по заключенным кредитным договорам?

Почему же ответы на эти вопросы так важны?

Размер ежемесячного платежа и уровень официального дохода – данные цифры позволят нам установить и примерно определить, до какого размера реально понизить Ваш ежемесячный платеж по кредитам.

В случае, если на Вас оформлено имущество, то перед началом всей процедуры необходимо проанализировать все риски связанные с этим.

Если у Вас есть поручитель (либо поручители), необходимо договориться с ними относительно всей предстоящей процедуры, поскольку его (их) это также коснется.

Итак, мы с Вами хотим следующего:

Договориться с банком о некотором изменении условий кредитного договора – скорее всего, добиться уменьшения ежемесячного платежа и тем самым увеличить срок выплаты кредита.

Расторгнуть кредитный договор и зафиксировать общую сумму долга – чтобы на нее перестали постоянно начисляться дополнительные проценты, штрафы и пени, многократно увеличивающие сумму выплаты

Вернуть себе ранее уплаченные банку страховые платежи, комиссии и штрафы (Закон о защите прав потребителей), а также снизить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

Полностью перестать платить по кредиту и «аннулировать» свой долг (идеальный вариант)

К Вашей радости, хотим уверить Вас в том, что практически все эти пункты можно реализовать законным путем. Как? Читайте ниже.

Итак, как же быть, если Вы оказались в такой ситуации?

Во-первых, надо действовать. Нельзя просто сидеть и «прятаться» от банков, избегая отвечать на телефонные звонки. Почему? Потому что есть такие замечательные штуки, как судебный приказ и заочное судебное решение. В случае, если банк решит, что от Вас добровольно денег он уже не увидит, он подаст на Вас в суд, предъявив суду заключенный с Вами кредитный договор и доказательства того, что платить по кредиту Вы перестали, и суд сразу же, без выяснения обстоятельств, выдаст судебный приказ на принудительное взыскание суммы долга. И вот уже приставы стоят у Вашего порога…

ПОМНИТЕ! Никто Вас не убьет и не посадит. Посадить Вас могут только в том случае, если Вы взяли кредит с намерением его потом не отдавать. И то, это еще доказать надо, а «намерение» доказать очень сложно.

Во-вторых, надо действовать правильно. Не надо идти и «умолять» банк, так же как не нужно ссориться с банковскими сотрудниками, с сотрудниками коллекторских агентств – они тоже люди, они просто делают свою работу. И если вести себя правильно, то и банк пойдет навстречу – предложит хорошие условия реструктуризации, предоставит кредитные каникулы и т.д., и даже если договориться не удастся, Вы избавитесь от своих проблем с минимальными потерями.

Что же именно надо делать? Надо поддерживать диалог. Сперва необходимо официально уведомить банк о том, что у Вас наступила тяжелая жизненная ситуация и что Вы не имеете возможности выплачивать кредит в срок и в полном объеме. Для этого нам с Вами надо собрать максимально возможное количество бумаг, подтверждающих Вашу неплатежеспособность (это и справки с места работы о понижении в должности или о понижении заработной платы, и справка из больницы о продолжительной болезни, и справка из соответствующего государственного органа о наличии иждивенцев, и другие подобные документы), а также подать в банк заявление (либо претензию) с просьбой изменить условия кредитного договора либо с требованием расторгнуть кредитный договор (в зависимости от Вашего желания). Российские суды работают с бумагами, поэтому чем больше «бумажек» мы с Вами соберем – тем лучше, тем больше шансов выгодного для Вас исхода дела.

Помимо этого, в претензии необходимо дать ссылки на Закон о защите прав потребителей, а также на статью 333 ГК РФ, и потребовать возврата ранее уплаченных страховок, неустойки, штрафов и комиссий, которые банк незаконно у Вас взял (конечно же, об этом стоит писать только в том случае, если Вы действительно платили за страховки и т.д.).

Данное заявление (претензию) необходимо подать в банк лично либо по почте. После этого мы с Вами ожидаем примерно 1 месяц ответа банка.

При отправлении по почте любых документов необходимо в письмо вкладывать 2 экземпляра документов. Документы необходимо отсылать заказным письмом с уведомлением и описью вложенных документов, документы, полученные на почте (опись и квитанция) обязательно сохраняете у себя – они являются подтверждением того, что заявление Вы действительно подавали. ИМЕЙТЕ В ВИДУ, что при отправлении документов по почте к сроку рассмотрения документов банком также добавляется срок пересылки документов по почте, а это дополнительное время вплоть до 1 месяца. Поэтому, если Вы хотите решить все вопросы как можно быстрее, рекомендуем Вам потратить время и самостоятельно отнести все документы в банки лично.

Ответ от банка может как прийти, так и не прийти. Поэтому есть несколько вариантов развития событий:

Вариант №1. Ответ от банка пришел, предложенные условия Вас устраивают. Поздравляю, мы с Вами добились того, чего хотели! Теперь нам надо только связаться с банком, подписать дополнительное соглашение к кредитному договору и жить спокойно!

Вариант №2. Ответ от банка пришел, предложенные условия Вас не устраивают. В этом случае пора начинать бороться за свои права в судебном порядке. Читайте далее, чтобы понять, как это сделать.

Вариант №3. Ответ от банка не пришел. В этом случае нам с Вами необходимо добиваться своего через суд. Читайте далее, чтобы понять, как это сделать.

Если добиться взаимопонимания с банком не удалось, остается решать возникший спор через суд. Ведь мы с Вами хотим расторгнуть кредитный договора, зафиксировать сумму долга, перестать выплачивать дополнительные проценты и штрафные санкции? Существует 2 основные «тактики» дальнейших действий:

Мы с Вами начинаем подготовку к судебному разбирательству – а именно пишем исковые заявления с требованием расторгнуть кредитный договор, и подаем в суд на банк с предоставлением подготовленных ранее документов, подтверждающих Ваше тяжелое финансовое состояние. Этот вариант более быстрый, более простой для Вас, но и более рискованный – в случае, если банк не желает расторжения кредитного договора, суд может принять решение в пользу банка, и тем самым существенно усложнит дальнейшую работу.

Расскажем Вам, как можно попытаться вернуть себе сумму денег, уплаченную ранее при получении кредита "за страховку". Возможно, Вы и так это знаете. Если так, просто пропускайте «лишние» куски информации. Мы постарались все объяснить максимально подробно, чтобы даже человек, совершенно не знающий закон, понял бы, как надо себя вести.

Если Вы когда-либо брали кредиты, уверены, Вам знакома ситуация, когда Вы оформляли кредит, скажем, на 500 000 рублей, а «на руки» Вам выдали существенно меньше – тысяч 450, к примеру. И аргументировали это тем, что остальная часть ушла на страховку. И добавили, что без этого Вам бы вообще кредит не выдали.

Что вообще это за страховка такая?

Это страховка на случай Вашей смерти либо потери трудоспособности по той или иной причине. Причем выгодоприобретателем (т.е. тем, кто получит страховое возмещение) являетесь не Вы, а банк. Т.е., по большому счету, Вы платите за то, что в случае, если с Вами что-то случится, банк вернет свои деньги по выданному кредиту! Вы же в любом случае ничего не получите.

Как же вернуть страховку?

Прежде всего, помните, что банки не имеют права требовать от вас в обязательном порядке страховать свою жизнь и здоровье, о чем прописано в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» Но немало людей, даже не подозревая о незаконности требований, сразу соглашаются переплачивать за страховку, так как очень нуждаются в кредите. Поэтому, перед тем как оформлять кредит, внимательно читайте условия договора.

Но если уже «случилось, что случилось», а Вы решительно настроены отстаивать свои права, то нужно написать заявление в банк либо страховую и требовать возвращения денег (при этом ссылаться на Закон о защите прав потребителей, который запрещает обусловливать оказание одной услуге заказом другой, т.е., в нашем случае, выдачу кредита покупкой страховки). Если вам будет отказано, то обратитесь в суд с исковым заявлением и в Роспотребнадзор. Тогда уже действуют стандартные правила ведения судебных тяжб, с написанием исковых и т.д., по всем правилам гражданского судопроизводства.

Имейте в виду! Сама форма Вашего согласия на получение страховки имеет огромное значение в плане шансов выигрыша дела в суде! Приведем несколько наиболее часто встречающихся вариантов:

Ваше согласие на заказ страховки оформлено в том же кредитном договоре в виде «галочки», которую Вы поставили, с наличием либо отсутствием Вашей подписи рядом с этой галочкой. Такие формы часто встречались ранее, ныне же практически отсутствуют. И если в Вашем кредитном договоре есть именно такая конструкция, то можем Вас поздравить – Вы с очень большой долей вероятности сможете вернуть себе уплаченную страховку!

Ваше согласие оформлено в том же кредитном договоре, но Вы своей рукой написали, что Вы, ФИО такое-то, соглашаетесь на то-то и то-то. В этом случае можно также обращаться в суд – шансы есть, пусть и меньше, чем в первом варианте;

Заказ страховки оформлен отдельным соглашением либо отдельным договором – тут, к сожалению, ситуация для Вас далеко не радужная. Обычно отсудить страховки, оформленные таким образом, достаточно сложно – ведь как доказать суду, что Вас ввели в заблуждение, если Вы расписались в отдельном договоре? Тем не менее, где-то в 10-20% случаев удается отсудить и страховки, оформленные таким образом.

По залоговым кредитам (ипотека, автокредит и т.д.)

Приобретение квартиры и автомобиля в кредит – это как раз те случаи, когда банк имеет право требовать страхования помещения и машины, поскольку они обычно становятся залоговым имуществом. Ведь если с залогом что-то случится, то это чревато большим риском для кредитора. А это значит, что при наступлении страхового случая возмещение будет получено не заемщиком, а банкирами.

Другое дело, если кредит полностью погашен (к примеру, досрочно), а страховой договор все еще действует. В таком случае у заемщика появляется возможность вернуть остаток средств. Для этого он должен лишь обратиться в страховую компанию с заявлением о возврате.

Страховщики, вычтя из общей суммы страховки ту ее часть, которая приходится на время осуществления выплат, а также затраты на обслуживание страховки, вернут причитающиеся Вам средства.

Что еще можно сделать, если вернуть страховку через суд не получилось либо не хочется?

Можно сменить выгодоприобретателя! Страховка, по большому счету, это очень выгодный способ вложения денег, особенно если учесть криминогенную ситуацию в нашей стране. Поэтому не обязательно разрывать отношения со страховой компанией. Просто после выплаты кредита либо после расторжения кредитного договора надо будет переоформить бумаги так, чтобы выгодоприобретателем стал не банк, а Вы или Ваши родственники.

Что такое «Финансовая Защита» от нашей компании.

Это услуга, которая позволяет нам оказать юридическую помощь клиенту.

 Что можно сделать для клиента?

 • Снизить размер ежемесячных выплат банку;

• Получить кредитные каникулы;

• Снизить сумму судебного взыскания;

 • Снизить штрафы и пени.

Заявление на реструктуризацию

 Заявление на реструктуризацию – это юридическая форма обращения в банк/МФО с просьбой снизить платеж по потребительскому, товарному кредиту, микрозайму, а также перевести кредитную карту в потребительский кредит, в связи с обстоятельствами, которые привели к снижению дохода (снизился доход, уволили-сократили, смерть кормильца, болезнь, развод и т.д.). После получения заявления, банк, как правило, или предлагает клиенту снизить платеж по действующим кредитам, кредитные каникулы, или отказывает. В этом случае готовится повторное заявление на реструктуризацию.

Что мы сделаем:

• Анкета, необходимые доказательные документы;

• Ответиты на дополнительные вопросы, недостающие документы;

• Отчет (срок подготовки отчета до 24 часов);

 • Отзыв ПДн;

• Отправка пакета документов в банк/МФО почтой России или лично.

Отзыв ПДн – защита от звонков коллекторов

 Если коллекторы звонят по всем телефонам, которые человек указал при оформлении кредита, а также по телефонам, которые коллекторы смогли найти своими силами, тревожат родственников, коллег и друзей, поможет отзыв согласия у банка/МФО на передачу персональных данных третьим лицам (коллекторам и любым другим организациям). В эти данные входят номера мобильных, домашних и рабочих телефонов близких, родственников, друзей, работодателя, а также номера телефонов самого заемщика. Наша услуга заключается в том, что банк отзывает все заявленные данные у коллекторских агентств, прекращает использовать данные близких, родственников, работодателя и общается напрямую только с заемщиком.

Отзыв на иск – снижение штрафов и пеней

 Если заёмщик получил от банка/МФО исковое заявление, в котором сумма штрафов и пеней значительно больше, чем две ставки рефинансирования ЦБ, поможет ответ на исковое заявление. После получения данного заявления, судья снижает штрафы и пени до минимального значения (при наличии заявлений на реструктуризацию вероятность снижения до минимальных значений выше).

Отмена судебного приказа.

Это сообщение в адрес судьи о требовании отменить судебный приказ в связи с незаконностью вынесения решения. Помогает добиться отмены судебного приказа, перевести дело в суд, заставить кредитора обосновать свои претензии по долгу, процентам и другим выплатам.

Анализ долга

 Это анализ ситуации в части образования просроченной задолженности заемщика перед кредитором и поиск законных, эффективных для заемщика путей выхода из сложившейся ситуации. Позволяет снизить излишне начисленные кредитором суммы пеней, штрафов, неустоек и вообще избавиться от долга в ряде случаев.

Как правильно вести себя при общении с коллекторами, как сделать так, чтобы они прекратили Вас доставать своими постоянными звонками, смс и письмами.

Итак, у Вас есть просрочки по кредитам, и Вам постоянно названивают из банка с требованием заплатить по кредиту. В последнее время их заменили коллекторы, поскольку банк передал Ваш кредит им. Коллекторы Вам постоянно угрожают – головным преследованием, изъятием всего имуществ и т.д. Давайте разберемся, как стоит себя вести при общении с коллекторами.

Первый вопрос, который мы разберем, - что же на самом деле Вам могут сделать коллекторы?

По большому счету, ничего. Единственное, что они могут – это морально давить на Вас, стремясь угрозами вывести Вас из равновесия и заставить заплатить.

Они не имеют права забрать Ваше имущества, возбудить уголовное дело, даже не могут опубликовать информацию о Вас и о Вашем долге в публичных источниках. Все, что они могут, это звонить Вам и писать смс и письма – и то только с 6 утра до 10 вечера, не раньше и не позже. Поэтому они и названивают Вам, стремясь при звонке как можно сильнее напугать Вас нереальными угрозами либо вывести из себя.

Что можно сделать в случае, если Вас терроризируют коллекторы своими звонками?

Можно, конечно же, просто терпеть либо сменить номер телефона, но эти звонки просто так не прекратятся. И новый номер телефона, если Вы его зарегистрируете на свое имя, они тоже найдут.

Как же правильно себя вести, чтобы избавиться от коллекторов?

При телефонном общении с коллекторами просто не называйте свое ФИО и дату рождения. По закону Вы не обязаны это делать. В этом случае коллектор не сможет продолжать разговор, поскольку по закону он обязан удостовериться, что он общается именно с заемщиком. И он сам закончит разговор.

Записывайте свой разговор с коллекторами. И предупреждайте их о том, что Вы тоже записываете разговор.

Напишите жалобу на действия коллекторов в прокуратуру и в Роскомнадзор, с приложением аудиозаписей. Укажите, что они названивают Вам много раз в день и мешают нормально жить своими постоянными звонками. На Вашу жалобы органы обязаны будут отреагировать. Как минимум они вызовут представителей коллекторов к себе, либо сами к ним придут с проверкой. Скорее всего это закончится тем, что коллекторы разумно решат, что с Вами связываться невыгодно, и оставят Вас в покое.

Если Вам не приходило уведомление от банка о том, что он продал (либо отдал) Ваш долг коллекторам, то Вы можете подать в суд и потребовать компенсации. По закону банк обязан уведомлять Вас о переводе долга, и его могут оштрафовать, если он это не сделал.

Поэтому, если Вас беспокоят коллекторы, не бойтесь – Закон на Вашей стороне, и в случае их постоянных надоедливых звонков именно Вы сможете сделать им «нехорошо»!

Наша компания "Банк Финансовых Решений" может избавить Вас и Ваших близких от натиска коллекторов, оставьте заявку и забудьте про беспокойство!

Как лучше вести себя, если Вы уже закредитованы. Более половины наших Клиентов, приходя к нам, в первую очередь спрашивают — можем ли мы помочь им получить кредит на то, чтобы закрыть все их действующие кредиты. В некоторых случаях можем, но в основном это не выгодно для Клиента. И если Вы ранее взяли большое количество кредитов, испытываете сложности с их погашением и думаете, что наилучший вариант для Вас – это взять новый кредит и закрыть им старые, то лучше этого не делать. Почему? Читайте дальше.

Итак , почему же не стоит брать новый кредит для закрытия старых?

Во-первых, не факт, что, получив кредит, Вы сможете закрыть все свои старые кредиты (с учетом набежавших процентов и штрафных санкций). Особенно, если дело касается больших сумм, от 400 000 рублей. В итоге Вы берете кредит, погашаете часть старых кредитов, а часть – не погашаете. С учетом повышенных ставок по кредитам на фоне сложной экономической ситуации, вряд ли Вы значительно уменьшите свой ежемесячный платеж (а именно этого хотят добиться 90% людей, рефинансирующих свои кредиты). Более того, есть соблазн часть суммы потратить на себя. И тем самым Вы еще более загоните себя в долговую яму.

Во-вторых, высокие процентные ставки. Процентные ставки сейчас выше, чем 2 года назад. Более, того с учетом, того, что Вам вновь могут навязать страховку к кредиту, и Вы можете взять кредит на 400 000, а на руки получить 350 000, далеко не факт, что Вы что-либо выиграете по деньгам. Разница в платеже будет «съедена» списанной с Вас страховкой.

В-третьих, если Вы берете кредит с целью снизить платежи — это однозначно будет кредит на более длительный срок, нежели нынешний. Все объясняется просто. Процентные ставки выросли. Раньше кредит Вы брали под 20% годовых, теперь возьмете под 25%, если не выше. Единственный способ снизить в таком случае платеж — взять кредит на максимальный срок. А это значит, что, если Вы сейчас должны банку 300 000, то в лучшем случае после перекредитования Вы будете должны 500 000 рублей. В итоге платеж уменьшится с 20 000 всего до 16 000 (что не особо чувствуется в рамках ограниченного бюджета), а долг вырастет более чем в 1,5 раза, и сроки его выплаты увеличатся почти в 2 раза.

В-четвертых, вряд ли Вам удастся получить новый кредит при наличии просрочек. Если у Вас есть текущие просрочки, то в нынешних условиях ни один банк не выдаст Вам кредит и не перекредитует. Чем это грозит для Вас? Потраченным впустую временем, которое для Вас сейчас очень ценно. Ростом долга в виде штрафных санкций. Испорченными нервами в виде звонков на работу и знакомым из служб взыскания банков. Более того, банк может подать в суд и начать в судебном порядке взыскивать пропущенные платежи по отдельности (не требуя расторгнуть кредитный договор!). Но со штрафами за каждый. В общем, откровенно говоря, нерадужная перспектива

Что же мы можем посоветовать?

Вариант первый — попробовать договориться с каждым банком о реструктуризации (можно добиться уменьшения ежемесячного платежа до 50%). Меньше рисков, но это сложный вариант, прежде всего по затратам времени. Также этот вариант, хоть и более выгоден, нежели перекредитоваться, все же в конечном счете будет дорогим для Вас вариантом. Почему? Потому что, даже если каждый из банков пойдет на реструктуризацию (а добиться ее во многих банках сложно), то выставит заведомо невыгодные условия: погашение части суммы сразу, увеличение переплаты и т. д.

Этот вариант Вам подойдет, если у Вас 2-3 кредита общей суммой до 500 000 рублей (и нет просрочек, это очень важно!). Ну или 1-2 кредита на сумму до 1 000 000 рублей.

Вариант второй — добиваться расторжения кредитного договора по 451 статье ГК РФ и фиксации общей суммы долга. Когда договор расторгнут, условия договора в отношении штрафных санкций перестанут действовать, также службы взыскания банка более не будут причастны к взысканию и прекратят Вас беспокоить. Данная обязанность переходит на органы ФССП. Органы ФССП перегружены, к тому же на стороне заемщика ТК РФ, который (по 138-й статье) не позволяет взыскивать с заемщика в счет погашения долга более половины дохода. Следовательно, в результате Вам надо будет платить только один раз в месяц в одно место (ФССП) сумму, не превышающую 40-50% от Вашей официальной заработной платы, по всем кредитам.

Этот вариант оптимален, если у Вас задолженность свыше 500 000 рублей, несколько кредитов, а также уже есть просрочки.

Что же касается постоянной нервотрепки от звонков и писем банков и коллекторов, то согласно Федеральному закону «О потребительском кредитовании», работой по взысканию может заниматься только банк, только через заемщика (звонки и в письменном виде). Запрещено звонить третьим лицам и на работу. Работа коллекторов прямо не запрещается, однако банку (согласно «Закону о банках и банковской деятельности» ст. 26 и ст. 857 ГК РФ) запрещено передавать третьим лицам информацию о задолженности заемщика. Так что есть множество оснований, чтобы значительно снизить прессинг органов взыскания банка, пока идет судебное разбирательство по расторжению договоров.

Таким образом, стоит ли брать новые кредиты на погашение старых? Совет – НЕТ. И вот почему:

1) Это выйдет Вам в конечном счете намного дороже.

2) Вы потратите огромное количество своего времени впустую

3) Если у Вас уже есть просрочки, скорее всего, все равно ничего не выйдет

Что же следует делать в такой ситуации? Добиваться реструктуризации кредитов либо расторжения кредитных договоров! Только так. Это долго, но это того стоит.

Какие же именно действия надо предпринять, чтобы раз и навсегда решить все свои проблемы с кредитами? Чтобы избавиться от звонков и угроз коллекторов, чтобы добиться уменьшения общей суммы долга, чтобы получить комфортный порядок погашения кредитов? Чтобы выбраться из долговой ямы?

1) Информирование кредиторов

Это дает банкам, МФО, иным кредиторам однозначный и недвусмысленный сигнал, что Вы готовы и Вы будете защищать свои права, что Вы готовы работать исключительно по закону. 

 Вы информируете кредитора о Вашей сложной ситуации. Тем самым Вы защищаете свои права в будущем. Помимо этого, некоторые банки и МФО уже на этом шаге предложат Вам решить вопрос с долгом на выгодных для Вас условиях.

Мы знаем все надзорные органы и их адреса, чтобы предотвратить нарушения со стороны кредиторов и защитить Ваши права.

2) Защита от коллекторов и служб взыскания

Вам необходимо защитить себя, своих близких и свое окружение от негативных действий со стороны кредиторов. От звонков из банков, МФО и коллекторов.

Сперва наша программа избавляет Вас от симптомов. А именно от необходимости терпеть звонки. Мы либо ограничиваем прием вызовов на Ваш телефон, либо переводим звонки со стороны кредиторов на наш юридический отдел, чтобы уже именно профессионалы могли достойно ответить на любые требования.

Далее мы с Вами устраняем саму причину. А именно законодательно запрещаем кредиторам и коллекторам совершать звонки Вам, на телефоны Ваших близких, друзей, знакомых, коллег.

По нашей программе у Вас есть два инструмента для избавления от звонков:

Во-первых, переадресация всех Ваших вызовов на наш юридический отдел - для этого мы предоставляем Вам инструкцию, как это сделать.

Во-вторых, если у Вас есть смартфон на «Андроид», то мы Вам даем доступ к специальной антиколлекторской программе (приложению) на Ваш телефон. Данная программа постоянно пополняет базу телефонов банков, МФО и коллекторов, с которых Вам могут позвонить, и блокирует их вызовы на Ваш телефон автоматически.

В результате этих действий до Вас в принципе не смогут дозвониться коллекторы. Тем самым симптом будет излечен. Далее Вы направляете своим кредиторам и коллекторам, которые звонят Вам, ряд документов, которые уведомляют все эти организации о запрете звонить Вам и всем Вашим контактным лицам. Игнорирование банками данного запрета является грубым нарушением законодательства, а значит, влечет за собой большие штрафы к организациям, их нарушающим. Поэтому все звонки постепенно (в течение 1-2-х месяцев) прекратятся.

Для борьбы же с особо ретивыми кредиторами и их представителями наша Программа предусматривает специальные заявления и жалобы в надзорные органы, такие как Роскомнадзор, ЦБ РФ, Прокуратура РФ. 

3) Снижение штрафных санкций

На этом шаге необходимо добиться от банков снижения начисленных штрафных санкций и, как итог, суммы долга. А так же добиться фиксации сниженных сумм. Это досудебный, переговорный, этап.

Для выполнения третьего шага Вам необходимо составить претензии своим кредиторам, где Вы укажете свои требования по снижению и фиксации сумм долга, а также требования о снижении выплат до половины своего официального дохода.

После Вы изучаете ответы из банков и микрофинансовых организаций. Если предложение кредитора Вас устраивает, Вы идете в банк и просите официальный документ, подтверждающий данное предложение, подписываете его, и в результате платите гораздо меньше.

Образцы претензий и инструкции о том, как правильно их заполнить и предоставить в банки и микрофинансовые организации Вы получите вместе с остальными шагами в рамках нашей Федеральной программы.

По нашей практике, до 40% кредитных дел можно уладить без привлечения сотрудников судебной системы. Если же к согласию с банком прийти не удалось, то работаем дальше:

4) Судебное решение проблемы

Если в досудебном порядке не удалось урегулировать вопрос о снижении неустоек, фиксации суммы долга и уменьшении платежей по кредитам до половины официального дохода, то остается решение проблемы в судебном порядке.

Суд - дело достаточно длительное и хлопотное. Тем не менее, вполне действенное. После того, как у Вас на руках наконец будет решение суда о фиксации суммы долга, Вам необходимо будет пойти в Ваш районный отдел ФССП и договориться с приставами об ограничении максимального размера удержаний с Вашего дохода (напомним, согласно ст. 138 Трудового Кодекса РФ удержания по абсолютно всем кредитам и займам не могут превышать половину от Вашего официального заработка).

Именно из этих шагов состоит наша пошаговая программа по решению проблем с кредитами. В результате ее клиенты получают уменьшение общей суммы долга, защиту от коллекторов и служб взыскания, комфортный порядок погашения своих кредитов.

Мы проводим полное сопровождение от нашей компании "Банк Финансовых Решений". Мы полностью берем на себя сопровождение клиента на всех этапах Программы, берем на себя все заботы по ведению дела и по решению проблем с кредитами клиента. Этот вариант подходит тем, у кого недостаточно времени для самостоятельного решения проблемы, или кто не обладает достаточными знаниями и компетенциями.

Мы будем заниматься решением Вашего вопроса, а с Вас будет требоваться уделять немного времени на общение с нашим специалистом в области финансов. 

 Необходимость переуступки банковской ссуды на нового ссудополучателя может возникнуть в любой момент. В силу сложившихся обстоятельств: потеря стабильного дохода, болезнь или невозможность выплачивать долг дальше, можно переоформить кредитный договор на другое лицо.

Перевод долговых обязательств регламентируется статьей 391 и 389 ГК РФ. Переуступка прав происходит с одобрения кредитора, выдавшего заем и с согласия нового должника. Подтверждается все в письменном Кредитный договор: процедура передачи

С момента подписания соглашения и в случае невозможности исполнения обязательств заемщиком существует возможность полного снятия с себя долга. Перевод кредита оформляется заявлением о передаче ссуды. По соглашению обязательства по оплате долга переходят с должника на нового заемщика. Кредитный договор остается без изменений.

Новый ссудополучатель также проверяется банком: кредитная история, материальное положение, отсутствие судимости и другие моменты. Схема перевода кредита несложная:

между банком, заемщиком и третьей стороной заключается соглашение в трех экземплярах;

финансовое учреждение направляет старому и новому должнику уведомление о переводе ссуды с суммой и сроком кредита и основание перевода — наименование, дата и номер документа.

Получение согласия банка

Единственный случай, когда не нужно согласие банка о переводе долга — переоформление кредита при вступлении наследства. При других моментах требуется разрешение кредитора.

Законом не устанавливается единая форма заявления. Единственное требование — содержание бумаги:

Кому — инициалы управляющего банком, юридический адрес и наименование учреждения.

От кого — ФИО и паспортные данные заемщика, ИНН и адрес регистрации, и фактическое местопребывание если есть.

Информация о новом должнике — ФИО, ИНН и удостоверение личности, его адрес.

Дата и номер договора, размер основной ссуды, проценты и задолженность если есть.

Подписи сторон

К заявлению прикладываются копии документов нового ссудополучателя:

паспорт;

справка с работы о заработной плате;

трудовая.

Все бумаги передаются лично лицом, принимающим на себя долговые обязательства. Список документов предоставляет банк, выдавший кредит.

До получения положительного решения о переводе долга заемщик обязан дальше вносить ежемесячные платежи. Рассмотрение заявления производится за три рабочих дня. В случае утвердительного решения банк и потенциальный должник составляют новый договор. Освобожденный от ссуды заемщик получает подтверждающую справку о снятии с него обязательств. Условия передачи долга прописываются в документе между участниками нового соглашения. Переуступка кредита с залогом

Кредиты с залогом — автоссуды или ипотека. В случае переуступки кредитных обязательств с залоговым имуществом есть несколько вариантов:

Передача кредита по соглашению. Заемщик находит покупателя на собственность готового принять долговой документ и заменить ссудополучателя. Сторонами заключается документ купли-продажи имущества с последующим его переоформлением.

Оформление новой ссуды и закрытие текущей. Должник ищет приобретателя, который согласится взять кредит и за счет средств закрыть обязательства заемщика. Одновременно с этим составляется соглашение купли-продажи с указанием условий, на основании чего происходит переоформление права собственности. Переуступка прав осуществляется с согласия банка. Передача потребительского кредита

Переоформление потребительского кредита происходит путем соглашения об исполнении обязательств с согласия кредитора нотариально. Кредитный договор не меняется и заемщиком формально остается прежний должник. При неисполнении договора банк будет предъявлять требования к старому заемщику.

Чтобы избежать неприятной ситуации можно переоформить долг на новое лицо. Но банки неохотно идут на переуступку. И если финансовое учреждение и переведет заем на третьего участника, то по кредитному обязательству могут увеличиться проценты и появиться дополнительные комиссии.

При передаче кредита с поручителем необходимо не только согласие банка, но и разрешение поручителей на поручительство с новым должником.

Согласно статье 367 ГК РФ соглашение поручительства аннулируется при смене заемщика.

Если согласие не получено, то должнику необходимо найти новых поручителей и написать в банк заявление на их смену. Если кредитор даст согласие на это действие, то можно продолжать процедуру переоформления долга.

Отказ в переоформления кредита

Если заявление отклонено банком, то заемщик может предпринять действия: Оформления ссуды на третье лицо, с его согласия, в другом банке. Полученными средствами погасить заем в своем кредитном учреждении. Новый заемщик будет рассчитываться с долгом самостоятельно.

Можно не прибегать к процедуре переоформления, если отношения между заемщиком и потенциальным должником доверительные: родственник, близкий друг. Третье лицо оплачивает кредит заемщика через нотариальную доверенность или передает средства самому заемщику. Переоформление кредитной карты на третье лицо

Кредитная карта — продукт банка, выдаваемый во временное пользование конкретному лицу. Переоформление кредита по карте на нового должника невозможно.

Решение в этой ситуации: обратится с заявлением в банк о закрытие кредитного карточного счета. Финансовое учреждение посчитает долг, и проценты по займу. Заемщик выплачивает их согласно договору. При невозможности выполнить кредитные обязательства и отказе банка о передаче долга третьему ссудополучателю, должник может обратиться в суд с заявлением о расторжении договора с кредитором и уменьшении процентов. Заемщику придется оплачивать госпошлину и другие расходы, представить справку об отсутствии возможности погашать ссуду.

Суд примет решение в пользу банка, но арбитраж может уменьшить сумму долга исходя из материального положения должника, предоставить отсрочку от платежей или рассрочку, и вынести решение о переоформлении кредитного документа.Можно ли переоформить кредит на другого человека Необходимость переуступки банковской ссуды на нового ссудополучателя может возникнуть в любой момент. В силу сложившихся обстоятельств: потеря стабильного дохода, болезнь или невозможность выплачивать долг дальше, можно переоформить кредитный договор на другое лицо.
Перевод долговых обязательств регламентируется статьей 391 и 389 ГК РФ. Переуступка прав происходит с одобрения кредитора, выдавшего заем и с согласия нового должника. Подтверждается все в письменном Кредитный договор: процедура передачи

С момента подписания соглашения и в случае невозможности исполнения обязательств заемщиком существует возможность полного снятия с себя долга. Перевод кредита оформляется заявлением о передаче ссуды. По соглашению обязательства по оплате долга переходят с должника на нового заемщика. Кредитный договор остается без изменений.
Новый ссудополучатель также проверяется банком: кредитная история, материальное положение, отсутствие судимости и другие моменты. Схема перевода кредита несложная:
между банком, заемщиком и третьей стороной заключается соглашение в трех экземплярах;
финансовое учреждение направляет старому и новому должнику уведомление о переводе ссуды с суммой и сроком кредита и основание перевода — наименование, дата и номер документа.
Получение согласия банка

Единственный случай, когда не нужно согласие банка о переводе долга — переоформление кредита при вступлении наследства. При других моментах требуется разрешение кредитора.
Законом не устанавливается единая форма заявления. Единственное требование — содержание бумаги:
Кому — инициалы управляющего банком, юридический адрес и наименование учреждения.
От кого — ФИО и паспортные данные заемщика, ИНН и адрес регистрации, и фактическое местопребывание если есть.
Информация о новом должнике — ФИО, ИНН и удостоверение личности, его адрес.
Дата и номер договора, размер основной ссуды, проценты и задолженность если есть.
Подписи сторон

К заявлению прикладываются копии документов нового ссудополучателя:
паспорт;
справка с работы о заработной плате;
трудовая.
Все бумаги передаются лично лицом, принимающим на себя долговые обязательства. Список документов предоставляет банк, выдавший кредит.
До получения положительного решения о переводе долга заемщик обязан дальше вносить ежемесячные платежи. Рассмотрение заявления производится за три рабочих дня. В случае утвердительного решения банк и потенциальный должник составляют новый договор. Освобожденный от ссуды заемщик получает подтверждающую справку о снятии с него обязательств. Условия передачи долга прописываются в документе между участниками нового соглашения. Переуступка кредита с залогом

Верховный суд запретил закрытие счетов по картам без полного погашения долга

Верховный суд фактически запретил закрывать карточные счета, пока полностью не погашен долг по кредитке. Такой возможностью граждане пользовались, чтобы ограничить необдуманный рост кредитной нагрузки и избежать уплаты комиссий за обслуживание карт. Подобный спор дошел до коллегии по гражданским спорам Верховного суда впервые, ранее практика была противоречивой, отмечает «Коммерсант».

Решение было вынесено в рамках разбирательства клиента с ВТБ 24. Заемщик получил кредитную карту с лимитом 1 млн руб. В апреле 2016 года клиент потребовал от банка закрыть его счет, привязанный к карте, установив иной порядок погашения задолженности — через ссудный счет. Банк отказал, сославшись на то, что, согласно договору, счет может быть закрыт лишь после погашения долга.

Суд первой инстанции и апелляция поддержали заемщика на том основании, что Гражданский кодекс и закон «О защите прав потребителей» позволяют закрывать счет в любой момент. Суды также указали, что закрытие счета не влияет на исполнение заемщиком кредитных обязательств.

Однако в Судебной коллегии отметили, что в данном случае имеет место смешанный договор — кредитный с договором открытия банковского счета. Стороны договорились, что расчеты по кредиту будут производиться через конкретный счет. Требование закрытия счета со стороны заемщика — по сути, это отказ от исполнения обязательств по договору, что недопустимо.

Что означает решение Верховного суда для клиентов банков?

«Есть определенная категория клиентов, которые не могут удержаться от соблазна воспользоваться кредитной картой, если она есть,— отмечает председатель правления Международной конфедерации обществ потребления Дмитрий Янин.— В результате, несмотря на ежемесячное внесение платежей по кредитке, размер их задолженности не сокращается». В такой ситуации закрытие карточного счета фактически превращает кредитку в обычный кредит, он гасится через ссудный счет, с которого снять деньги нельзя, продолжает он. Если клиент долго пользуется картой, то отказ от карточного счета позволит избежать платы за годовое обслуживание (если банк ее взимает; практика может быть разная, в среднем — от 0 до 750 руб. в год).

Решение коллегии Верховного суда лишает граждан возможности закрыть карточный счет и избавиться от необдуманных расходов. Впрочем, банкиры уверены, что большинство исков о закрытии карточных счетов граждане подают исходя из других мотивов.

«На подобный шаг часто толкают клиентов банков недобросовестные юридические компании (так называемые раздолжнители), обещая полное прекращение обязательств по кредиту с момента закрытия счета,— отмечает зампред правления банка "Ренессанс Кредит" Сергей Королев.— Но это обман».

ыигрыш подобного спора никак не влияет на кредитные обязательства клиента, отмечает директор департамента правового обеспечения ХКФ-банка Александр Гонтаренко. «Если клиент, введенный в заблуждение, выигрывает суд, закрывает счет и перестает гасить долг, то банк взыскивает долг путем подачи встречного иска о полном досрочном погашении кредита»,— поясняет господин Гонтаренко.

Верховный суд фактически запретил закрывать карточные счета, пока полностью не погашен долг по кредитке. Такой возможностью граждане пользовались, чтобы ограничить необдуманный рост кредитной нагрузки и избежать уплаты комиссий за обслуживание карт. Подобный спор дошел до коллегии по гражданским спорам Верховного суда впервые, ранее практика была противоречивой, отмечает «Коммерсант».

Решение было вынесено в рамках разбирательства клиента с ВТБ 24. Заемщик получил кредитную карту с лимитом 1 млн руб. В апреле 2016 года клиент потребовал от банка закрыть его счет, привязанный к карте, установив иной порядок погашения задолженности — через ссудный счет. Банк отказал, сославшись на то, что, согласно договору, счет может быть закрыт лишь после погашения долга.

Суд первой инстанции и апелляция поддержали заемщика на том основании, что Гражданский кодекс и закон «О защите прав потребителей» позволяют закрывать счет в любой момент. Суды также указали, что закрытие счета не влияет на исполнение заемщиком кредитных обязательств.

Однако в Судебной коллегии отметили, что в данном случае имеет место смешанный договор — кредитный с договором открытия банковского счета. Стороны договорились, что расчеты по кредиту будут производиться через конкретный счет. Требование закрытия счета со стороны заемщика — по сути, это отказ от исполнения обязательств по договору, что недопустимо.

Что означает решение Верховного суда для клиентов банков?

«Есть определенная категория клиентов, которые не могут удержаться от соблазна воспользоваться кредитной картой, если она есть,— отмечает председатель правления Международной конфедерации обществ потребления Дмитрий Янин.— В результате, несмотря на ежемесячное внесение платежей по кредитке, размер их задолженности не сокращается». В такой ситуации закрытие карточного счета фактически превращает кредитку в обычный кредит, он гасится через ссудный счет, с которого снять деньги нельзя, продолжает он. Если клиент долго пользуется картой, то отказ от карточного счета позволит избежать платы за годовое обслуживание (если банк ее взимает; практика может быть разная, в среднем — от 0 до 750 руб. в год).

Решение коллегии Верховного суда лишает граждан возможности закрыть карточный счет и избавиться от необдуманных расходов. Впрочем, банкиры уверены, что большинство исков о закрытии карточных счетов граждане подают исходя из других мотивов.

«На подобный шаг часто толкают клиентов банков недобросовестные юридические компании (так называемые раздолжнители), обещая полное прекращение обязательств по кредиту с момента закрытия счета,— отмечает зампред правления банка "Ренессанс Кредит" Сергей Королев.— Но это обман».

ыигрыш подобного спора никак не влияет на кредитные обязательства клиента, отмечает директор департамента правового обеспечения ХКФ-банка Александр Гонтаренко. «Если клиент, введенный в заблуждение, выигрывает суд, закрывает счет и перестает гасить долг, то банк взыскивает долг путем подачи встречного иска о полном досрочном погашении кредита»,— поясняет господин Гонтаренко.

Название коллекторского агентства
Адрес коллекторского агентства

От ваши Фамилия Имя Отчество
Ваш адрес для направления ответа на письмо

Заявление.

“____” _____ 20__ года я получил по почте уведомление, о том, что на основании договора об уступке права требования №_____ от “____” _____ 20__ года, заключенного между Название банка и Название коллекторского агентства, Агентству перешло право требования моей задолженности по кредитному договору №__________ от “____” _____ 20__ года, и мне необходимо погасить задолженность перед Агентством в размере _______ рублей.

В ответ на данное уведомление могу пояснить следующее. Статьей 385 ГК РФ предусмотрено, что должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу.

В связи с изложенным, прошу вас в 10-дневный срок с даты получения этого письма предоставить мне надлежащим образом заверенные копии документов, которые подтверждают переход требования по моему кредитному договору к вашей компании, а именно:

— копию кредитного договора №__________ от “____” _____ 20__ года между мной и Название банка со всеми приложениями;

— копию договора об уступке права требования №__________ от “____” _____ 20__ года;

— подробный расчет суммы задолженности __________ рублей.

С уважением,
_________________________ Фамилия И.О.

«____» __________ 20__ года

Федеральная служба судебных приставов опубликовала список коллекторских агентств, включенных в госреестр юридических лиц, которые занимаются возвратом просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.

С 1 января 2017 года коллекторские агентства в России начали работать по новым правилам. Вести коллекторскую деятельность теперь могут лишь компании, включенные в госреестр, который ведет Федеральная служба судебных приставов.

На сегодняшний день в перечне числится 26 коллекторских агентств (список постоянно растет). Тем же, кто решил продолжить коллекторскую работу самовольно, грозят штрафы до 500 000 руб. – для физлиц, до 1 млн руб. (или дисквалификация до года) – для должностных лиц, а для юрлиц предусмотрены санкции до 2 млн руб. 

Список можно посмотреть по ссылке: http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic/

Зима: автокредиты

в январе самое время обратить внимание на автокредиты. Во-первых, можно успеть застать сезонные акции, которые банки запускают в преддверии Нового года. Во-вторых, январь — это в принципе благоприятный период для покупки автомобиля, так как осенний бум на авторынке уже закончился, а весенний еще не начался. Есть шанс приобрести автомобиль по более выгодной цене.

Весна: ипотека

А вот как только солнышко растопит снег на улице, настанет время задуматься о решении квартирного вопроса. К этому времени процентные ставки должны прийти в спокойное состояние и, скорее всего, банкиры снизят их до уровня льготной ипотеки. Тем самым вы сможете вдумчиво выбрать банк, которому вы будете платить деньги в ближайшие 20 лет. И наконец, само по себе оформление ипотеки достаточно сложный процесс, в который включается не только сама покупка квартиры, но и обустройство нового жилья. Согласитесь, летом, после оформления непосредственно кредита, делать это будет гораздо приятнее и удобнее, чем оченью.

Лето: потребительские кредиты

Летом у граждан много дел — нужно организовать отпуск, сделать ремонт, обновить какую-то домашнюю технику. Логично, что в летний период повышаются запросы на целевые потребительские займы, в частности, на путешествия и ремонт

Конкуренция растет, а значит ставки по кредитам становятся более привлекательными.

Осень: снова ипотека

Как только за окном начнут осыпаться первые листья, придет пора вновь задуматься об ипотеке тем, кто не успел скопить на первоначальный взнос весной. Осенью банки начинают сыпать спецпредложениями, благодаря которым ипотеку можно оформить еще на старых условиях, так как с зимы они могут измениться, и, возможно, не в лучшую сторону.

Кроме того, в осенний период наступает удачное время для нецелевых кредитов на срок до 60 месяцев. Хотя до Нового года, кажется, еще далеко, но осень традиционно является временем больших покупок и подготовки к праздникам.

В то же время, банкам к подступающему новому финансовому году нужен определенный объем заемщиков, поэтому они начинают активно рекламировать потребительские кредиты. Так что осенью у вас есть возможность оформить потребительский кредит на льготных условиях.